Paarleben: Gemeinsam in Rente – wer zahlt wirklich was?
Hallo, hier ist Manon. Um herauszufinden, wer im gemeinsamen Ruhestand was bezahlt, listen Sie die gemeinsamen Ausgaben auf und vergleichen Sie eine hälftige Aufteilung mit einem Beitrag, der proportional zum verfügbaren Nettoeinkommen ist. Wählen Sie eine Regel, die Sie beide verstehen, und prüfen Sie anschließend, was jedem nach Abzug der Kosten bleibt. Die Höhe Ihrer Renten allein reicht nicht aus, um einen komfortablen Ruhestand zu bestimmen.
Ab sofort erledigen
- Alle festen und variablen Ausgaben im Zusammenhang mit dem Ruhestand gemeinsam auflisten
- Die Rentenbezüge beider Personen analysieren, um die verfügbaren Mittel zu ermitteln
- Ein realistisches gemeinsames Budget festlegen, das Freizeit und unvorhergesehene Ausgaben einschließt
- Einen Termin mit einer auf den Ruhestand spezialisierten Finanzberatung vereinbaren
- Prüfen, ob zusätzliche Altersvorsorge möglich ist, um die Rentenbezüge aufzustocken
Der Übergang in den Ruhestand kann dazu führen, dass sich die Einkünfte zu unterschiedlichen Zeitpunkten ändern. Erstellen Sie zwei Budgets, wenn eine Person noch arbeitet: das erste für die Übergangszeit, das zweite für die Zeit, in der beide Renten ausgezahlt werden. Unterscheiden Sie die angegebenen Bruttobeträge von den Beträgen, die tatsächlich auf den Konten eingehen, und rechnen Sie die jährlichen Ausgaben anteilig auf zwölf Monate um. Einen idealen Betrag, der für alle Paare gilt, gibt es nicht.
Wer zahlt was? Ausgaben aufteilen, um Spannungen zu vermeiden
Die Aufteilung der Ausgaben im gemeinsamen Ruhestand kann heikel erscheinen. Die Aufteilung entsprechend dem Einkommen ist eine Möglichkeit, aber nicht die einzige. Auch unvermeidbare persönliche Ausgaben und Verpflichtungen, die sich aus Ihrem Familienstand ergeben, müssen berücksichtigt werden.
- Feste Kosten aufteilen : Wohnkosten, Energie, Versicherungen – sie bilden die Grundlage des gemeinsamen Budgets.
- Variable Ausgaben (Freizeit, Geschenke) können ausgewogen aufgeteilt werden.
- Rücklagen und unvorhergesehene Ausgaben erfordern eine angemessene Reserve; eine Versicherung deckt nur die im Vertrag vorgesehenen Risiken und Grenzen ab.
- Regelmäßige Überprüfung, um die Aufteilung an die Entwicklung der Renten oder Ausgaben anzupassen.
- Klare Kommunikation, um gegenseitiges Vertrauen und ein dauerhaftes finanzielles Gleichgewicht zu schaffen.
Wenn eine Person eine höhere Rente bezieht, beteiligt sie sich üblicherweise stärker an den gemeinsamen Ausgaben. Gleichzeitig behält aber jeder auch seine finanzielle Unabhängigkeit. Diese Nuance kann viele Konflikte vermeiden.
Aufteilung nach Einkommen: ein Beispiel mit 2.400 und 1.600 Euro
Marc und Sophie sind beide im Ruhestand und beziehen monatlich netto 2.400 beziehungsweise 1.600 Euro. Gemeinsam beschließen sie, 60 % der Ausgaben Marc und 40 % Sophie zuzuordnen, entsprechend ihren Einkommen. Bei gemeinsamen Ausgaben von 2.400 Euro zahlt Marc also 1.440 Euro und Sophie 960 Euro. Vor den persönlichen Ausgaben bleiben ihnen somit 960 beziehungsweise 640 Euro. Bei einer hälftigen Aufteilung würde jeder 1.200 Euro zahlen, sodass Marc 1.200 Euro und Sophie 400 Euro blieben. Die Aufteilung nach Einkommen gleicht hier die relative Belastung aus, nicht den Betrag, der zum Leben bleibt.
Halbe-halbe, nach Einkommen oder gemeinsamer Topf: Wie soll man sich entscheiden?
Eine Aufteilung 50/50 ist einfach, wenn Einkommen und Verpflichtungen ähnlich sind. Bei einer Aufteilung nach Einkommen werden die Ausgaben nach folgender Formel verteilt: gemeinsame Ausgabe × Einkommen der jeweiligen Person ÷ Gesamteinkommen. Bei einer umfassenderen Zusammenlegung muss auch vereinbart werden, über welche persönlichen Beträge jede Person verfügen kann. Die Studie des Insee zur Zusammenlegung von Einkommen beschreibt verschiedene Modelle: Keines ersetzt ein auf Ihre Situation zugeschnittenes Gespräch.
Notieren Sie, wer welche Rechnung bezahlt, um Doppelzahlungen zu vermeiden, und ziehen Sie nach einem Monat sowie bei jeder Änderung der Rentenbezüge Bilanz. Ergänzend zu dieser Übersicht der Ausgaben bieten die Tipps zu Budget, Sparen und Ruhestand von SafePlanHub weitere Anregungen, die Sie mit Ihren eigenen Zahlen abgleichen können.
3 Schritte zu einer entspannten Verwaltung der gemeinsamen Finanzen im Ruhestand
- Schritt 1: Einen genauen Überblick verschaffen über die Einkünfte und Ausgaben jeder Person, einschließlich der Rentenansprüche und möglicher Unterstützungsleistungen.
- Schritt 2: Ein gemeinsames Budget aufstellen, das alle unverzichtbaren Ausgaben berücksichtigt und Spielraum für Freizeit und unvorhergesehene Ausgaben lässt.
- Schritt 3: Das gemeinsame Budget regelmäßig überprüfen und bei Bedarf anpassen – transparent und mit offenem Ohr für die Anliegen beider Personen.
Rentenhöhe, Lebensstandard und Anpassung an die Lebenshaltungskosten
Wohnkosten, Verkehr, Gesundheit und persönliche Vorhaben beeinflussen das Budget. Zu zweit lassen sich manche Kosten teilen, aber die Ausgaben einer allein lebenden Person verdoppeln sich dadurch nicht alle. Die folgende Tabelle zeigt ein fiktives Beispiel für gemeinsame Ausgaben, keinen französischen Durchschnitt und auch keine empfohlene Mindestsumme.
| Ausgabenart | Monatliches Beispiel (€) | Zu vereinbarende Aufteilung |
|---|---|---|
| Wohnen (Miete, Nebenkosten) | 900 | 50/50 oder nach Einkommen |
| Lebensmittel | 500 | Gleichmäßig oder proportional aufteilen |
| Gesundheit und Versicherungen | 250 | Gemeinsam |
| Freizeit und Ausgehen | 300 | Flexible Aufteilung |
| Instandhaltung und kleinere gemeinsame Anschaffungen | 150 | Gemeinsam, wenn dies vereinbart wurde |
| Gemeinsame Fahrtkosten | 200 | Je nach Nutzung und Vereinbarung |
| Gemeinsame Rücklagen für jährliche Ausgaben | 100 | 1.200 Euro pro Jahr, geteilt durch 12 |
| Gesamtsumme dieses Beispiels | 2.400 | 1.440 Euro bei 60 %; 960 Euro bei 40 % |
Vorausplanen, statt sich überraschen zu lassen
Behalten Sie im Hinterkopf, dass manche Paare ihre Ausgaben deutlich senken müssen, wenn ihre Einkünfte zurückgehen. Sie könnten zum Beispiel in eine günstigere Wohnung umziehen oder ihre Essgewohnheiten ändern. Wenn ein Paar gemeinsam seinen Ruhestand plant, kann es sich schrittweise anpassen, statt plötzlich in eine Krise zu geraten.
Wichtige FAQ zur gemeinsamen Finanzplanung im Ruhestand
Wie teilt man die laufenden Ausgaben im Ruhestand auf?
Es empfiehlt sich, die festen Kosten entsprechend den jeweiligen Einkommen aufzuteilen und zugleich offen miteinander zu kommunizieren, um das gemeinsame Budget anzupassen.
Welches Einkommen sollte man für die Berechnung des gemeinsamen Budgets heranziehen?
Verwenden Sie die Renten und sonstigen Nettoeinkünfte, die tatsächlich verfügbar sind. Wenn Sie mit Schätzungen arbeiten, unterscheiden Sie zwischen Brutto, Netto und Steuern und aktualisieren Sie die Zahlen, sobald die erste Rentenzahlung eingeht.
Wie kann man mit einem Einkommensrückgang im Ruhestand umgehen?
Mit zusätzlicher Altersvorsorge oder einer Überprüfung der festen Ausgaben lässt sich der Übergang besser bewältigen. Es ist außerdem sinnvoll, eine Fachperson zu konsultieren, um die gemeinsamen finanziellen Mittel optimal zu nutzen.
Beeinflusst ein Unterschied bei den Renten der Partner die Aufteilung?
Ja. Häufig beteiligt sich die Person mit der höheren Rente stärker, doch Ziel ist ein Gleichgewicht, mit dem beide Partner zufrieden sind.
Sollte man im Ruhestand ein getrenntes Budget behalten?
Das hängt vom jeweiligen Paar ab: Manche bevorzugen der Einfachheit halber ein gemeinsames Budget, andere behalten einen Teil getrennt, um ihre Unabhängigkeit zu wahren.
Danke fürs Lesen; Manon
